PRAWO SKD » Co to jest SKD

Możesz uwolnić się od nieuczciwego kredytu konsumenckiego przez zastosowanie skd. Poznaj swoje prawa!

Co to jest sankcja kredytu darmowego (SKD)?

To uprawnienie kredytobiorcy do spłaty tylko kapitału kredytu - bez odsetek, prowizji i innych kosztów, gdy bank naruszył określone przepisy. Skutkiem są niższe raty, a ponadto kredytobiorca może żądać od banku zwrotu niesłusznie naliczonych i pobranych opłat wynikających z udzielonego kredytu.

Sankcja kredytu darmowego - w skrócie SKD - to regulacja przewidziana w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przepis ten stanowi, że w przypadku dopuszczenia się przez kredytodawcę określonych w ustawie naruszeń - konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu (w terminie i w sposób jaki został dotychczas ustalony w umowie).

Innymi słowy, jeżeli umowa kredytu konsumenckiego zawiera określone w przepisach wady, wówczas konsument ma prawo złożyć bankowi oświadczenie, że korzysta z sankcji kredytu darmowego i wtedy bank musi zwrócić kredytobiorcy wszystkie odsetki, prowizje i inne koszty, jakie pobrał w związku z udzieleniem kredytu. Natomiast kredytobiorca spłaca bankowi tylko raty kapitałowe (chyba, że kredyt został już w całości spłacony).

Orientacyjny przykład odzyskania 50.000 zł:

Konsument wziął kredyt na 150.000 zł;
Suma wszystkich rat, jakie dotychczas uregulował do banku, wyniosła łącznie 200.000 zł (tj. kwota kredytu 150.000 zł + 50.000 zł odsetek i różnych opłat);
Jeżeli kredyt został w całości spłacony, a umowa zawierała nieprawidłowe zapisy podlegające skd, wówczas bank powinien zwrócić konsumentowi 50.000 zł;
Natomiast jeżeli kredyt jest nadal spłacany, wówczas konsumentowi przysługuje, oprócz prawa żądania od banku zwrotu zapłaconych już odsetek i kosztów, również uprawnienie do spłacania tylko rat kapitału, aż do końca obowiązywania umowy kredytowej.

W konsekwencji oznacza to dla konsumenta darmowy kredyt.

Korzyści wynikające z zastosowania SKD:

do końca umowy są niższe raty - tylko kapitałowe;
spłata kredytu obejmuje sam kapitał - bez odsetek i innych opłat;
następuje uwolnienie się od bezpodstawnych kosztów kredytu, w tym prowizji;
czas trwania umowy jest taki sam;
stanowi podstawę do odzyskania już zapłaconych odsetek, prowizji i innych opłat kredytowych;
nie wpływa na obniżenie lub utratę zdolności kredytowej;
nie stanowi podstawy podstawy do skrócenia lub wypowiedzenia umowy;

Cel sankcji kredytu darmowego.

SKD jest instrumentem chroniącym konsumentów oraz zwalczającym nadużycia i nieuczciwe praktyki w umowach kredytowych. Służy do odzyskania niesłusznie zapłaconych bankowi kosztów kredytu, które bardzo często są znaczne. Ponadto pozbawia bank dochodów osiągniętych z “portfela” kredytobiorcy za naruszenie określonych obowiązków, wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim.

Naruszenia występujące w umowach.

Najczęstszym i najbardziej istotnym problemem w omawianych umowach jest to, że bank nalicza odsetki nie tylko od kwoty kredytu oddanej do swobodnej dyspozycji kredytobiorcy, ale również od kwot stanowiących koszt tego kredytu. Dodatkowo konstrukcje umów nie pozwalają przeciętnemu klientowi banku na proste i samodzielne zorientowanie się, czy oferowany produkt bankowy jest dla niego korzystny i jakie może nieść za sobą skutki finansowe.

Skutkiem przytoczonej praktyki banków są zawyżone raty kredytowe i kredytobiorca sumarycznie spłaca znacznie więcej, niż powinien.

Szczegółowe problemy w kredytach konsumenckich sprowadzają się głównie do podawania błędnej całkowitej kwoty kredytu i jej wpływu na pozostałe jego parametry, takie jak: całkowity koszt kredytu i RRSO, który jest wskaźnikiem opłacalności zobowiązania.

Dla zobrazowania:

Konsument otrzymał kredyt w wysokości 130.000 zł;
W prawidłowej umowie koszty kredytu wynoszą np. 30.000 zł (do spłaty jest łącznie 160.000 zł);
W wadliwej umowie koszty kredytu wynoszą np. 70.000 zł (do spłaty jest łącznie 200.000 zł); W efekcie kredytobiorca musi niesłusznie zapłacić bankowi aż o 40.000 zł więcej, niż powinien.

Jeżeli chcesz bezpłatnie sprawdzić swoją umowę, to skontaktuj się z naszą Kancelarią!